近期，多個城市發(fā)布了新一年度的“惠民?！碑a(chǎn)品。“惠民?！笔巧?？為什么“惠民?！辈辉佟熬韮r格”了？“惠民?！钡奈磥碓谀?？一起來看本期快問快答→

問：“惠民?！笔巧?？

答：城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，俗稱惠民保，是一種普惠性質的商業(yè)健康險，具有低門檻、低保費、高保障等特點。

惠民保是普惠金融的重要組成部分，普惠保險在多層次社會保障體系中發(fā)揮著日益重要的作用。近年來，我國普惠保險服務人群不斷擴大，產(chǎn)品種類持續(xù)豐富，已從最初以農(nóng)業(yè)保險和大病保險為主，逐漸擴充至惠民保、普惠家庭財產(chǎn)保險、新市民普惠保險、普惠學平險等，是醫(yī)療險中的一個險種。

問：“惠民?！蓖侗Ｈ菀桌碣r難？

答：在過去幾年的探索中，部分宣傳低保費的“惠民?！碑a(chǎn)品雖然在表面上減輕了參保人的繳費壓力，但為了控制“賠穿”的風險，不得不提高免賠門檻、壓縮保障責任。其結果是，不少消費者到了申請理賠時才發(fā)現(xiàn)存在諸多限制條件，投保容易理賠難的體驗削弱了他們的保障獲得感，也導致參保率面臨下滑壓力。對于承?！盎菝癖！钡谋ｋU公司而言，盡管嚴格遵循“保本微利”的經(jīng)營原則，卻仍難以獲得公眾信任，同時，較大的經(jīng)營壓力也使其積極性受到消磨。

問：“惠民保”不再“卷價格”了？

答：與前些年相比，當前“惠民保”產(chǎn)品迭代升級的主要方向，已從最初的“卷價格”逐漸轉向了“卷服務、卷保障”。這一轉變的背后，是對普惠內涵的更深理解——降低保費固然是實現(xiàn)普惠最直接的方式，但若過度追求低價，反而可能偏離惠民的初衷。為了實現(xiàn)更深層次、更可持續(xù)的普惠，許多地區(qū)的“惠民保”產(chǎn)品開始在健康管理上做文章，著力增加健康人群的獲得感。珠海市“大愛無疆”惠民保項目為全體投保人提供腫瘤、慢性病等患病風險監(jiān)測評估和早期診斷，積極推進惡性腫瘤及高血壓、糖尿病、肺結節(jié)等慢性病早篩早診早治體系建立，截至去年年底，累計動員28.1萬名投保人參與癌癥篩查，發(fā)現(xiàn)超過2萬例癌癥高風險陽性案例，確診約140例早期癌癥，預計減少醫(yī)療費用支出超4000萬元；北京普惠健康保提出，連續(xù)3年參保且未出險的參保人，可以從體檢篩查、中醫(yī)按摩調理等6項健康管理服務中任選一項免費使用；滬惠保自去年起向參保人提供全市專屬藥店自費購藥九折的專屬權益，并在今年新增在線九折購買原研藥服務。

問：“惠民?！钡奈磥碓谀?？

答：從根本上看，要推動“惠民?！备哔|量發(fā)展，還需進一步厘清政府和市場的邊界。“惠民?！奔染哂姓咝院凸嫘缘奶卣?，又具備商業(yè)屬性。因此，惠民保一方面離不開地方政府在數(shù)據(jù)共享、宣傳推廣等方面的支持，另一方面也需避免政府對保險定價、理賠等環(huán)節(jié)進行過度干預。

兩個月前，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于推動城市商業(yè)醫(yī)療險高質量發(fā)展的通知》，明確提出要堅守商業(yè)屬性、遵循保險規(guī)律，“不得搞低價無序‘內卷式’競爭”，“不得違背商業(yè)保險經(jīng)營原則，預先設定賠付率或設置基金池，不得對已簽訂的保險合同賠付條件進行當年調整”。這為各地“惠民保”從“卷價格”的粗放式發(fā)展轉向“卷保障”“卷服務”的高質量發(fā)展指明了方向。

編輯／杜秀萍、張尤佳（見習）

來源／經(jīng)濟日報（記者楊然），中國銀行保險報等